E-NASVET ŠT. 6 - VARNA ALI NEVARNA ZAVAROVALNA POLICA?

Varna ali nevarna zavarovalna polica?

Ljudje se uvrščamo med inteligentna bitja. Človek je nad vsemi živimi bitji, vlada Zemlji, podaja se v vesolje, želi vladati nad vsem. To nam je v naravi. Obstaja pa nekaj nad ljudmi. Stvar, brez katere ljudje v razvitem svetu ne znamo živeti. Denar. Umetna tvarina, plod človeštva, ki resnično vlada celemu svetu. In ljudje se nikakor nočemo sprijazniti s tem. Žal. Nekateri znajo izkoriščati zakonitosti denarja, večina pa ne. Slednji se ne znajo ali pa nočejo naučiti zelo enostavnega zakona denarja - obrestno obrestnega računa!

Osnova vsake ekonomije. Tudi v vašem družinskem proračunu je. Pri nekaterih nakupih ste ekonomični, pri drugih ne. Danes se bom dotaknil problema, ki se ga večina ne zaveda, vendar je prisoten v vsaki družini. Eden od primerov neekonomičnosti so mešana življenjska zavarovanja.

Razloge, zakaj ste morda tako zavarovanje sklenili tudi vi, poznate lahko le sami. Vendar pa večina odgovarja, da:

• zaradi varčevanja,
• bo denar varno naložen
• bodo, v primeru njegove (zavarovančeve) smrti, svojci dobili denarno odškodnino,
• bodo privarčevana sredstva dodatna pokojnina,
• in še kakšen razlog bi našli.

Pravzaprav so vsi razlogi dobri. Vendar pa je izbran produkt za nekatere od ciljev napačen. Dogaja se celo, da imajo ljudje za dosego teh ciljev po več naložb hkrati v podobnih in nedonosnih produktih z utemeljitvijo, da je tako naložba bolj razpršena. Večina pravzaprav niti ne ve, kam se denar nalaga, kakšna je donosnost teh sredstev, koliko pravzaprav bodo na koncu zavarovalne dobe privarčevali.

Pustimo ob strani namen zavarovanja za primer smrti. Načinov, kako se zavarovati za primer smrti je več. Današnje vrstice posvečam bolj temu, kako poleg tega, da smo zavarovani še donosno varčevati.

Kot je razvidno iz grafa, vsi tisti, ki imate klasična mešana življenska zavarovanja, privarčujete najmanj. Zakaj? Kot sem že omenil, so letni pripisi dobička zelo nizki. In to se dogaja leto za letom. Take police v povprečju prinašajo donos do 4%/EUR letno. Preglejte vaše izpiske, ki vam jih pošilja vaša zavarovalnica. So morda višji? Donose zmanjšajte še za letno inflacijo! Po 25 letih bo vaš izplen iz te naložbe realno vreden le polovico toliko, kot boste v naložbo vložili. Na koncu zavarovalne dobe se izkaže, da je bila tako imenovana "varna" naložba slabo donosna, pravzaprav se izkaže za "nevarno" naložbo. V 25 letih izgubi več kot 70% svoje realne vrednosti! Je pa res, da ste bili zavarovani za primer smrti. Bolj slaba tolažba, kajti lahko se zavarujete tudi na donosnejši način. Že res, da imate ob doživetju garancijo za izplačilo, vendar je garantirana vsota žal prenizka. Praktično vam garantirajo le tisto, kar boste v vseh letih vplačali za zavarovanje. Letni pripisi dobička so tako nizki, da prepogosto ne lovijo inflacije, torej se vam glavnica realno zmanjšuje in ne povečuje. Vsi pa želimo za svoj denar več in ne manj!

Vsak dober gospodar želi za svoj denar največ. Trdim, da vsi, ki imate taka zavarovanja niste dobri gospodarji. Vendar nikoli ni prepozno. Preden se odločite in sklenete novo zavarovanje, dobro premislite. Če ne poznate finančnih produktov se obrnite na nekoga, ki je strokovnjak na tem področju.

Dejstvo je, da se kapitalski trgi hitro razvijajo, prav nič ne zaostaja zavarovalni trg. Vedno več je možnosti, kako vlagati, kakšna tveganja prevzemati, da bo izplen približno tak, kakršnega si želimo in pričakujemo.

Zato ne odlašajte, zberite svoje zavarovalne police, jih preglejte in ugotovite ali z njimi realno povečujete vaše osebno premoženje. Nikar se ne oklepajte preživetih zavarovalnih programov. Stopite v korak s časom.

Če ste v dvomih ali če želite zvedeti kaj več o tej temi pa se prijavite na naša brezplačna izobraževanja

Avtor: Blaž ZALAR